买的嫌贵、卖的喊赔！新能源车险“两难”怎么破？

新能源汽车保险：车主和保险公司的“两难“困境

近年来，新能源汽车市场蓬勃发展，越来越多的消费者选择环保、经济的电动车作为出行工具。然而，随之而来的是新能源汽车保险市场的种种问题。一方面，车主在购买车险时遭遇保费大幅上涨，甚至被拒保；另一方面，保险公司也在新能源车险业务中叫苦不迭，称其越做越亏。这种“车主喊贵、险企叫亏“的尴尬局面，折射出新能源汽车保险行业面临的诸多挑战。究竟是哪些因素导致了这一“两难“困境？破解之道又在何方？让我们一起探讨。

新能源汽车以其环保、节能、科技感十足的特点，吸引了越来越多消费者的青睐。这些车型在外观设计上往往更加时尚动感，线条流畅优美，彰显现代感。而在内饰方面，大屏交互、数字化座舱等智能配置，也让驾乘体验更加便捷舒适。不过，这些亮点的背后，也意味着更高的维修保养成本。相比传统燃油车，新能源汽车搭载了电池和大量传感器等智能设备，一旦出现问题，维修难度和费用都会大大提高。特别是采用了车身一体化压铸工艺的车型，车身修复难度更是非同小可。这些因素必然会提升保险理赔难度和成本，导致保费水平上升。

此外，新能源汽车在我国的保有量还比较低。截至2023年底，全国新能源汽车保有量为2041万辆，仅占汽车总量的6.07%。这意味着，新能源汽车在维修、定损等环节还无法实现像传统燃油车那样的规模化效益。相关成本居高不下，保险公司为维持收益，也只能提高保费标准。这对于新能源车主而言，无疑是一笔不小的额外开支。

诚然，我国发布新能源汽车商业保险专属条款已有两年多，保险机构也积极推出了相应的产品，在保障车主权益、推动产业发展方面发挥了积极作用。专属条款针对新能源汽车“三电“系统的构造特征，涵盖了行驶、停放、充电及作业等使用场景，力求全面应对各种风险。但在实际承保过程中，面对新能源汽车技术路线的快速迭代，现有条款和产品却显得有些力不从心，难以完全适应市场的需求变化。

问题的根源在于，当前新能源汽车车险在定价机制上，基本还是沿用传统车险的老路子。传统车险定价主要基于车型本身的信息和投保人的基本特征，如车主年龄等，难以精准评估个体风险。而新能源汽车所处的产业生态，本身就拥有海量的数据积累。车主的驾驶行为、用车特点，都可以通过大数据实时获取和分析。如果保险机构对这些风险的认知和定价，还局限于简单的条款设置和粗放的费率调整，就很难满足新能源车主的个性化需求。正如文中所言，这“就像拿着旧地图，根本找不到新大陆“。

因此，破解新能源汽车投保“两难“局面，还需要在市场化改革方向上另辟蹊径、寻求新思路。首当其冲的，就是要创新车险定价机制。新能源汽车天然积累的海量驾驶行为数据，恰恰是保险公司实现精准定价的金矿。在保障用户隐私的前提下，相关部门应出台政策，打通数据壁垒，为保险公司完善风险评估模型、实现差异化定价提供数据基础。在此基础上，还应逐步放开车险自主定价系数。推广UBI车险，根据车辆的实际使用情况和驾驶行为，实现差异化定价，而不是简单地把车主划分为几个粗放的类别。这不仅有利于保险公司控制整体赔付率，也能更好地厘清自用车和网约车在保险定价上的差异。

此外，鼓励车企跨界参与保险业务也是一个值得探索的路径。车企手中掌握着最丰富的车辆数据和驾驶数据，对车辆和驾驶员风险的评估天然具备优势。再加上车企本身已有完善的售后服务体系，将车险销售和理赔纳入其中，并不会带来太多额外成本。同时，车企直接触达客户，也能减少中间环节，为车主提供更便捷高效的理赔服务。车企入局车险领域，有望进一步丰富车险产品形态，带来新的活力。

从更长远的角度看，降低新能源汽车本身的维保成本，也是破解车险困局的治本之策。车企应加大研发和创新力度，在提升新能源车辆可维修性和易保养性上下功夫。维修保养成本的降低，不仅让车主直接受益，也为保险公司合理控制保费提供了更多空间。这需要车企和保险公司密切合作，共同推动行业生态的完善。

总的来说，科学合理的新能源汽车保险定价机制，事关千千万万车主的切身利益，也影响着更多潜在消费者对新能源汽车的接受程度。随着新能源汽车不断走向大众，市场规模的扩大必将倒逼车险行业加快变革的步伐。通过技术创新、数据赋能、跨界合作等多种路径，建立起更加精准、个性化的保费计算模式，同时推动车辆维保成本的降低，新能源汽车车险的“两难“困境终有破解之日。我们有理由相信，在各方共同努力下，新能源汽车保险市场必将迎来更加健康、可持续的发展。